日本政策金融公庫でアパートローンは組める？融資の仕組みと使える条件をプロが解説

アパート経営を行う際、最初の資金調達が大きな壁となることは少なくありません。全額自己資金で初期費用を賄うのは現実的でなく、銀行のアパートローンは審査のハードルや金利が高めです。

そこで現在は、銀行融資よりも金利が低い傾向があり、低リスクで融資を受けられる日本政策金融公庫が注目を集めています。

日本政策金融公庫にアパートローンという商品はありませんが、不動産賃貸業を目的とした「国民生活事業」の区分で融資を受けられる可能性があります。

より有利な条件で融資を受けられることから、不動産投資のリスクを抑えつつ将来に備えられるでしょう。

しかし、必ずしも日本政策金融公庫の審査に通過できるとは限らないため、制度の内容を適切に理解したうえで入念な準備を行うことが大切です。

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これまでの支援実績
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  調達額「200万円」〜「9.5億円」
  多業界の資金調達 / 財務コンサル実績

本記事では、日本政策金融公庫でアパート経営・不動産賃貸業の資金調達を検討している人に向けて、利用できる融資制度の仕組みや融資条件、メリット・デメリット、審査で重視されるポイントを実務で培った知見も交えながら分かりやすく解説します。

本記事を読めば、日本政策金融公庫がアパート経営の資金調達に利用できるのか、自分に向いている制度なのかを判断できるようになります。また、審査で評価されやすいポイントや、融資を受けるために準備しておきたい事項についても、融資支援の現場で培った実務的なノウハウを交えながら解説しています。

日本政策金融公庫の活用を検討している人は、「 ブックマーク」して必要なタイミングで読み返しながら、融資準備にお役立てください。

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日本政策金融公庫とは？

日本政策金融公庫とは、国が全額出資を行う政府系金融機関です。

法律や国の予算の範囲内で一般の金融機関が行う金融を補完しており、地域経済の活性化や事業者の成長支援などを目的に運営されています。

民間の金融機関とは異なり金利による利益が最優先ではないため、融資の間口が広く金利も低めである点が特徴です。

なお、住宅ローンや住宅融資支援を提供する「住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）」とは別の機関であり、事業者に向けた融資を中心に提供しています。

投資目的は原則NG！不動産賃貸業として扱う必要がある

日本政策金融公庫は、原則として投資目的の資金に係る融資は行っていません。

アパートローンを受ける際は、個々の資産を増やすことが目的の「投資」ではなく、継続的な事業として行う「不動産賃貸業」として申請する必要があります。

資金の使用目的は設備資金や運転資金となり、不動産賃貸業としての事業計画の作成も求められます。

事業性を十分に説明できず投資目的とみなされた場合は、審査通過が難しくなるため注意が必要です。

日本政策金融公庫と民間アパートローンの違い

日本政策金融公庫と民間のアパートローンの主な違いは以下のとおりです。

▼日本政策金融公庫と民間のアパートローンの違い
※比較表は横にスライドできます>>

項目	日本政策金融公庫	民間の金融機関
金利	安め～普通	普通～やや高め
返済期間	短い（最長20年）	長い（最長30～35年程度）
融資条件	・原則として物件を担保に設定 ・一定の自己資金を有することが望ましい （自己資金要件は廃止） ・不動産業としての事業性を有する	銀行ごとに異なる（自己資金 / 保証人 / 担保など）
審査基準	事業の成長性 / 地域貢献性など	返済能力 / 担保評価など
融資限度額	低め（最大7,200万円）	制度上の上限なし

一概に日本政策金融公庫が優れているとはいえず、民間の金融機関と比べて返済期間は短く、融資限度額も低めな傾向があります。

一方、金利を抑えやすく間口が広いため、初めて不動産賃貸業に挑戦する人でもリスクを抑えて融資を受けやすいでしょう。

それぞれメリット・デメリットが異なるため、個々の状況に合わせて適した機関から融資を受けることが大切です。

日本政策金融公庫の融資を活用する3つのメリット

日本政策金融公庫の融資を活用する主なメリットは、以下の3つです。

▼日本政策金融公庫の融資を活用するメリット

これらのメリットを活かすことで融資を受けやすくなり、リスクを抑えてアパート運営を進められます。

メリット1.低金利かつ固定金利で資金計画が立てやすい

低金利かつ固定金利で資金計画を立てやすい点が、日本政策金融公庫を活用するメリットのひとつです。

固定金利が採用されていることから、返済期間が終わるまで金利は変わらず、将来の返済額の見通しも立てられます。将来的に金利が大幅に上がる不安を感じず、返済額のシミュレーションも容易です。

また、同じ条件であれば民間の金融機関よりも金利が低い傾向があり、返済の負担を抑えられます。

担保を提供する場合の基準利率は「2.40～4.40％（2026年4月時点）」であり、特別利率が採用されれば年利1％台で融資を受けられる可能性があります。

金利変動のリスクを抑えたい人や、より返済負担を減らして融資を受けたい人には日本政策金融公庫の融資制度が適しているでしょう。

メリット2.創業融資制度があり創業期でも利用しやすい

日本政策金融公庫では創業融資制度が提供されており、創業期でも利用しやすい傾向があります。

民間の金融機関の場合、事業実績が審査に影響を及ぼし、過去の決算書の提出を求められることも多いです。

一方、日本政策金融公庫であれば過去の実績がなくても審査の対象となり、事業計画や将来性が優れていると判断されれば融資を受けられます。

必ず審査に通過できるというわけではありませんが、実績が重視される民間の金融機関と比べると、初めてアパート運営に挑戦する場合でも比較的ハードルが低いでしょう。

メリット3.保証人が不要となるケースもある

日本政策金融公庫の融資制度は、一定の要件を満たすことで保証人が不要となるケースがあります。

具体的には、小規模事業者向けの無担保融資制度などが挙げられます。また、法人であっても、条件次第で経営者保証を外すことが可能です。

一方、一般的な民間の金融機関の場合、代表者保証が一般的であり、法人が倒産しても代表者個人に返済義務が生じます。

保証人を立てるのが難しい場合や、万が一のリスクを抑えたい場合は、日本政策金融公庫の活用が適しているでしょう。

ただし、すべてのケースで保証人が不要になるとは限らず、保証人を設定することで金利などの条件が優遇される場合もあります。

日本政策金融公庫の融資を活用する3つのデメリット

日本政策金融公庫の融資を活用する主なデメリットは、以下の3つです。

▼日本政策金融公庫の融資を活用するデメリット

これらのデメリットを踏まえると、民間の金融機関を活用した資金調達のほうが適しているケースもあるでしょう。

デメリット1.審査に時間がかかる

日本政策金融公庫の融資は、民間の金融機関より審査に時間がかかる傾向があります。

▼日本政策金融公庫の審査に時間がかかる理由

審査に時間がかかると不動産取引のスケジュール調整が必要になります。

日本政策金融公庫を活用する場合、余裕を持って申請や相談を進めることが大切です。

デメリット2.限度額に上限がある

日本政策金融公庫の融資は限度額に上限があります。

たとえば、「新規開業・スタートアップ支援資金」の融資限度額は7,200万円であり、必ずしも満額の融資を受けられるとは限りません。

特に、自己資金が少ない場合や過去の実績がない場合などは、融資可能金額が少なくなる傾向があります。希望の物件の価格まで融資を得られない場合、自己資金を投入する必要があるでしょう。

また、投資目的と判断されると融資を受けられない可能性があります。

その点、民間の金融機関であれば制度上の上限が定められておらず、アパートローンであれば投資目的でも問題ありません。高額な物件を購入予定の場合は、民間の金融機関の融資も視野に入れましょう。

デメリット3.返済期間が短い

日本政策金融公庫は、民間の金融機関に比べて返済期間が短い傾向があります。

日本政策金融公庫の返済期間は最長20年であり、審査結果によって10～20年の間になることが多いです。

一方、民間の金融機関のアパートローンの場合、返済期間は最長30～35年程度に設定されるのが一般的です。

返済期間が短いと1ヶ月あたりの返済割合が大きくなるため、キャッシュフローが圧迫される可能性があります。利回りに優れた物件を選ぶといった対策が重要となるでしょう。

日本政策金融公庫の審査は厳しい？審査で見られるポイント

日本政策金融公庫の融資制度は間口が広い点が特徴ですが、審査自体は決して甘くありません。実際に融資の現場では、次の3つが審査の柱として重視される傾向があります。

▼日本政策金融公庫の審査で重視されるポイント

なかでも重要な確認軸の一つとなるのが、「返済原資を家賃収入で賄えるか」という点です。家賃収入から経費や返済額を差し引いても余裕があり、賃貸事業として継続できることを説明できるかがポイントになります。

ただし、この点だけで審査結果が決まるわけではありません。借入者本人の属性や物件の収益性・担保価値、事業計画などを踏まえ、総合的に判断されます。 

なお、賃貸経営を一つの事業として捉え、収益性や継続性を具体的に説明できる人は評価されやすい傾向があります。

物件の値上がり期待や借入者の属性だけに頼り、家賃収入をもとに返済していく事業のイメージを示せない場合は、審査で不利になる可能性があるため注意しましょう。

日本政策金融公庫の審査については、「日本政策金融公庫の審査基準や落ちる理由とは？成功のコツもプロ解説」記事で詳しく解説しています。気になる人はこちらの記事もご確認ください。

日本政策金融公庫の融資条件

日本政策金融公庫で不動産賃貸業を開始するための主な融資条件は、以下のとおりです。

▼日本政策金融公庫の融資条件

これらの条件に反してしまうと、審査に落ちる可能性が高まるため注意しましょう。

不動産投資ではなく事業融資であること

日本政策金融公庫は事業の運営資金の融資を目的としており、原則として投資目的の資金調達は認められていません。

そのため、審査の段階で事業性を伝えられず、投資目的とみなされると審査に落ちる可能性があります。

日本政策金融公庫を活用する場合は、綿密な事業計画書を作成したうえで、中長期的な不動産賃貸業を営むための資金調達が目的であることを伝えることが大切です。

融資対象となる物件を担保として提供できること

審査基準としては明示されていませんが、日本政策金融公庫で資金調達を行う際は、融資対象となる物件を担保として提供できることが重要です。

万が一返済が滞った際は、融資対象の物件を売却して現金化し、返済に充てることになります。

また、物件の担保価値や収益性も重要な評価ポイントです。家賃収入が安定して見込める物件かどうかも含めて総合的に判断されます。

なお、日本政策金融公庫は法定耐用年数を超えた物件でも融資を受けられる可能性があり、民間金融機関より柔軟に判断されるケースがあります。

日本政策金融公庫の視点では、万が一返済が滞った際も担保物件を売却すれば貸付金を回収できることに加え、物件自体の収益性も踏まえて融資の可否を判断しています。

税金や信用情報に問題がないこと

こちらも明文化されているわけではありませんが、税金の納付状況や信用情報に問題がないかを厳しく確認されます。

審査時点で税金やほかの借入金、クレジットカードの支払いを滞納していると、融資を受けることは非常に難しいです。また、過去の信用情報に傷がついている場合も、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

延滞や多重債務は不動産賃貸事業の融資でも大きく影響し、自己資金の厚みも評価を左右する重要なポイントです。 

形式上は融資条件を満たしていても、以下のようなケースでは「事業として継続が難しい」と判断され、審査が厳しくなることがあります。

▼形式上は条件を満たしていても難しいと判断されるケース

日本政策金融公庫での融資を検討している人は、少なくとも申し込みの数ヶ月前から支払いの遅延を防ぎ、税金や各種支払いを確実に行いましょう。

日本政策金融公庫の借入可能額の目安 | 何倍まで借りられる？

日本政策金融公庫の借入可能額は最大7,200万円ですが、具体的な金額は以下のような要素によって変動します。

▼借入可能額が決まる要素

一般的に、自己資金は借入希望金額の20〜50％程度を用意しておくことが理想的です。

明確な規則はありませんが、年収の5〜10倍程度の借入金額であれば、年収面でも問題ないことが多いです。

特に、自己資金割合を高めておくことは、不動産運用後のキャッシュフローにとっても重要です。

自己資金割合を高めて借入金額を抑えることで、月々の返済負担が軽減され、経済面での余裕が生まれやすくなります。

日本政策金融公庫の融資は返済期間が短く、フルローンを組んでしまうと返済負担が重くなる可能性があるため注意しましょう。

日本政策金融公庫をアパートローンとして活用する場合の申し込み手順

日本政策金融公庫をアパートローンとして活用する場合の申し込み手順は、以下のとおりです。

▼日本政策金融公庫をアパートローンとして活用する際の手順
※横にスライドできます>>

手順	備考
1. 融資面談の予約	Webサイトや窓口などで予約が可能
2. 必要書類の準備	具体的書類は後述
3. 融資担当者との面談・必要書類の提出	事業内容や利益の見通し、自己資金の背景などを回答 ※複数回実施されるのが一般的
4. 審査	最短1～3週間程度
5. 融資条件決定の通知・融資契約の締結	契約書の締結や抵当権設定を行う

これらのステップをスムーズに進めるためには、事前準備を入念に行い、不足なく必要書類を用意することが大切です。

事前準備を怠ると、資金調達がスムーズに進まないだけでなく、審査に悪影響を及ぼす恐れもあるため注意しましょう。

日本政策金融公庫の申し込みの流れについては、「日本政策金融公庫の融資「申込みの流れ」や「必要書類」をプロが解説」記事で解説しています。詳しく知りたい人はこちらの記事もご確認ください。

必要書類と準備すべき内容

日本政策金融公庫で融資を受ける際は、担当者との面談までに以下の書類等を用意する必要があります。

▼日本政策金融公庫で融資を受ける際に必要な書類

特に事業計画書は、投資ではなく事業である旨や返済能力を伝える重要な書類です。

なかでも収支計画や返済計画といったお金に関係する項目は、具体的な根拠を示したうえで説得力のある説明を行うことが求められます。

専門家のチェックを事前に受け、万全の状態で申請に向かうことをおすすめします。

日本政策金融公庫の必要書類については、「【創業融資】日本政策金融公庫の必要書類とは？融資の流れもプロ解説」記事で解説しています。詳しく知りたい人はこちらの記事もあわせてご覧ください。

日本政策金融公庫からの融資に成功するポイント

日本政策金融公庫からの融資に成功するためには、以下のポイントを押さえることが大切です。

▼日本政策金融公庫からの融資に成功するポイント

資金用途や現在の財務状況、事業性の有無など、上記の多くは綿密な事業計画を作成することで対策が可能です。

つまり、担当者に提出する事業計画書が審査の成否を大きく左右します。

また、「投資（値上がり期待）」の説明になっているか、「賃貸経営（事業）」として継続的に家賃収入で返済していく説明になっているかも重視されます。

自己流で作成した事業計画書は、楽観的な前提で作成されていたり、数値の根拠が弱かったり、必要書類の不足や内容の不整合が生じたりするケースも少なくありません。

その結果、審査に悪影響を及ぼしたり、面談でより詳しい説明を求められたりする可能性があります。 

一方で、専門家が関与した場合は保守的でリスクを織り込んだ事業計画を作成しやすく、必要書類も一式そろえやすくなります。また、面談対策まで行えるため、審査がスムーズに進みやすい傾向があります。 

事業計画の作成に不安がある場合は、専門家に相談するのも一つの手です。「融資代行プロ」では、資金調達の可能性を高める事業計画書の作成代行を提供しているため、お気軽にご相談ください。

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日本政策金融公庫の攻略法については、「「日本政策金融公庫の融資」攻略法と事例を融資のプロが解説」で詳しく解説しています。気になる人はこちらもご確認ください。

日本政策金融公庫が向いているケース・向いていないケース

日本政策金融公庫の融資制度は、民間の金融機関と比較してメリット・デメリットがあります。

購入する不動産や個々の資産状況、目的などによって向き・不向きが異なるため、「日本政策金融公庫で融資を受けるべきか」を適切に判断しましょう。

ここでは、日本政策金融公庫が向いているケース・向いていないケースをそれぞれ解説します。

向いているケース

アパートローンを受ける際に日本政策金融公庫の活用が向いているケースには、以下のようなものが挙げられます。

▼日本政策金融公庫の活用が向いているケース

民間の金融機関での審査に落ちた人や保証人を立てられない人でも、日本政策金融公庫であれば低金利・固定金利でリスクを抑えた運用を目指せます。

また、日本政策金融公庫は返済期間が短いことから1ヶ月あたりの負担が大きくなりやすいですが、高利回りの物件であればキャッシュフローの悪化を防止しやすいでしょう。

向いていないケース

一方、日本政策金融公庫ではなく、民間の金融機関の方が向いているケースは以下のとおりです。

▼日本政策金融公庫の活用が向いていないケース

特に、変動金利や長期の返済期間を選べるのは民間の金融機関の特徴です。総返済額や月々の返済額に影響する要素のため慎重に判断しましょう。

融資に不安があるなら専門家に相談するのも一つの方法

「結局どこから融資を受ければいいかわからない」「手続きを正しく進められるか不安」など、融資に関する不安がある人は、専門家に相談するのも一つの方法です。

適切な知識を持たないまま自己流で金融機関を選んだり、手続きを進めたりしてしまうと、以下のようなリスクが発生します。

▼自己流で手続きを進めるリスク

専門家に相談しながら融資の申請手続きを進めると、状況に適した金融機関を選べるほか、効果的な事業計画かどうかもチェックしてもらえます。

また、必要書類の収集などのサポートを受けられることがあり、スムーズに資金調達を進められるでしょう。

これまで全国で多くの融資支援実績を誇る「融資代行プロ」では、着手金無料で資金調達に関するサポートを提供しています。

全国対応・24時間受付で、事業計画書の作成代行や補助金申請の代行業務、財務コンサルなどを通じ、スムーズな申請手続きや成功率の向上を実現できます。興味がある人はぜひ無料相談からご活用ください。

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日本政策金融公庫やアパートローンに関してよくある質問

日本政策金融公庫やアパートローンに関するよくある質問は、以下のとおりです。

▼日本政策金融公庫やアパートローンに関するよくある質問

ここでは、それぞれの質問に詳しく回答します。

日本政策金融公庫はアパートローンとして活用できるが成功するかは条件次第

日本政策金融公庫は、不動産賃貸業として申請すれば融資を受けられるチャンスがあり、アパートローンに近い形で活用できます。

実績がなくても審査に通過できる可能性があり、低金利かつ固定金利でリスクを抑えた運用が期待できる点が魅力です。

民間の金融機関と比べると融資の間口は広めですが、審査に通過するのは決して簡単ではありません。特に、事業計画の作成や事前準備は、融資の成功を左右する重要な要素であり、怠ると否決される可能性があります。

融資の手続きが不安な人は、専門家によるサポートを受けながら申請を進めましょう。

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