栃木のおすすめ融資コンサル4選！費用や選び方、地域の特徴をプロ解説

栃木県で融資を受けるのであれば、栃木県特有の『融資の特徴』『エリア特性』に詳しい、金融機関出身のコンサルタントが在籍している会社にサポートしてもらうことが重要です。

具体的には、「足利銀行の一強時代」における、栃木県の特殊な金融構造を理解しているコンサル会社を選ぶべきといえます。

栃木県での融資を検討している方は、以下のようなお悩み・疑問をお持ちではないでしょうか？

 「自分1人で融資の準備を進めて、審査に落ちてしまわないか不安」

 「自分のケースで融資を受ける場合、栃木県のどの金融機関に相談すべきかわからない」

 「栃木県で融資コンサルを受けるなら、どんな会社を選ぶべき？それぞれの特徴を知りたい」

栃木県特有の金融事情を理解している融資コンサル会社を選ぶと、審査通過のコツを確実に押さえることができ、融資の成功率を高められます。

栃木県のさまざまな資金調達をご支援してきた筆者がおすすめする融資コンサル会社は、以下の4社です。比較表は、以下6つのポイントをもとに作成しています。

栃木県のおすすめ融資コンサル会社「6つの比較ポイント」

• サポート内容
• 支援実績
• 着手金
• 料金体系
• 最低報酬
• 対応可能な金融機関

◆栃木県のおすすめの融資コンサル会社

会社名	＼おすすめNo.1／ 株式会社融資代行プロ	＼おすすめNo.2／ 創業融資ラボ宇都宮	＼おすすめNo.3／ 岡本貴志公認会計士事務所	＼おすすめNo.4／ 栃木・群馬会社設立サポートセンター
特徴	コンサルタントが全員、金融機関出身者 （10年以上の経験者）	日本政策金融公庫に在籍していた専門家のコンサルティング	金融機関との強いパイプを持つ税理士が融資をサポート	「融資の実行確率90%以上」という豊富な支援実績
サポート内容	事業計画書の作成支援 審査書類の作成支援 金融機関の提案 融資制度の提案 情報収集の代行・提供 バンクフォーメーション提案 融資面談対策 経営・財務相談 など	事業計画書の作成支援 申請手続きの代行 融資面談の同行など	事業計画書の作成支援 金融機関・融資制度の選定 金融機関との交渉・申請手続きの支援など	資金繰り表の作成支援 金融機関・融資制度の紹介 決算書の作成支援など
支援実績	相談実績：累計6,000件以上 ※2026年4月時点の情報	創業融資の成功額：300〜3,000万円	記載なし	日本政策金融公庫の融資実行確率：90%以上 最大融資調達額：1,000万円
着手金	なし（0円）	なし（0円）	なし（顧問料が発生）	顧問契約を結ぶ場合：なし（0円） 顧問契約を結ばない場合：あり（5万円）
料金体系	完全成功報酬型 ・成功報酬：1〜5% 【成功報酬の割合】 〜1,000万の部分：1% 1,001〜3,000万の部分：2% 3,001〜1億の部分：3% 1億円超〜の部分：5%	完全成功報酬型 ・成功報酬：3%	完全成功報酬型（成功報酬の割合は不明）	顧問契約を結ぶ場合：完全成功報酬型（成功報酬2%） 顧問契約を結ばない場合：成功報酬型（成功報酬5%）
最低報酬 ※最低限請求する金額	なし	あり（15万円）	記載なし	なし
対応可能な金融機関	日本政策金融公庫、信用金庫、地方銀行、商工中金、メガバンクなど	日本政策金融公庫	銀行など	日本政策金融公庫、民間金融機関（制度融資）
公式サイト	公式サイト>	公式サイト>	公式サイト>	公式サイト>

上記の中から、自社に必要なサポート体制が整っている融資コンサル会社を選び、効率的に資金調達を進めましょう。

筆者は「融資代行プロ」という成果報酬型の「融資コンサル」サービスで、これまで多くの会社における栃木県の融資をご支援してきました。

これまでの支援実績
  創業前後の個人/法人〜中堅企業
  調達額「200万円」〜「9.5億円」
  多業界の資金調達 / 財務コンサル実績

本記事では、栃木のおすすめコンサル会社の実名比較から、融資のプロだけが知っている「栃木の融資コンサル会社の選び方（ポイント）」、「栃木で融資が受けられる金融機関」までを、包み隠さず公開します。

現場で培ったリアルで濃い内容なので、「 ブックマーク」して、あとから何度も読み返すことをオススメします。

「融資を確実に攻略できるコンサル会社を見つけたい」「自社にピッタリの金融機関や制度を活用して融資を受けたい」とお考えの方は、ぜひ本記事を参考にしてください。

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「日本政策金融公庫」「地方銀行」「信用金庫」「商工中金」の融資は「何となく」で進めると必ず失敗します。融資では、金融機関の理解・ノウハウ・実務経験が必要です。

融資代行プロは、10年以上の金融機関経験のあるコンサルタントが「成果報酬型1%~」で融資コンサル/代行するサービスです。これまで6,000社以上の融資相談を受け「200万円〜9.5億円の融資の成功実績」を挙げてきました。

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栃木県のおすすめ融資コンサル会社4選

融資のプロである筆者が厳選した「栃木県のおすすめ融資コンサル会社」は、以下の4社です。具体的な比較ポイントは、以下の6つを参考にしてみてください。

栃木県のおすすめ融資コンサル会社「6つの比較ポイント」

• サポート内容
• 支援実績
• 着手金
• 料金体系
• 最低報酬
• 対応可能な金融機関

◆栃木県のおすすめの融資コンサル会社

会社名	＼おすすめNo.1／ 株式会社融資代行プロ	＼おすすめNo.2／ 創業融資ラボ宇都宮	＼おすすめNo.3／ 岡本貴志公認会計士事務所	＼おすすめNo.4／ 栃木・群馬会社設立サポートセンター
特徴	コンサルタントが全員、金融機関出身者 （10年以上の経験者）	日本政策金融公庫に在籍していた専門家のコンサルティング	金融機関との強いパイプを持つ税理士が融資をサポート	「融資の実行確率90%以上」という豊富な支援実績
サポート内容	事業計画書の作成支援 審査書類の作成支援 金融機関の提案 融資制度の提案 情報収集の代行・提供 バンクフォーメーション提案 融資面談対策 経営・財務相談 など	事業計画書の作成支援 申請手続きの代行 融資面談の同行など	事業計画書の作成支援 金融機関・融資制度の選定 金融機関との交渉・申請手続きの支援など	資金繰り表の作成支援 金融機関・融資制度の紹介 決算書の作成支援など
支援実績	相談実績：累計6,000件以上 ※2026年4月時点の情報	創業融資の成功額：300〜3,000万円	記載なし	日本政策金融公庫の融資実行確率：90%以上 最大融資調達額：1,000万円
着手金	なし（0円）	なし（0円）	なし（顧問料が発生）	顧問契約を結ぶ場合：なし（0円） 顧問契約を結ばない場合：あり（5万円）
料金体系	完全成功報酬型 ・成功報酬：1〜5% 【成功報酬の割合】 〜1,000万の部分：1% 1,001〜3,000万の部分：2% 3,001〜1億の部分：3% 1億円超〜の部分：5%	完全成功報酬型 ・成功報酬：3%	完全成功報酬型（成功報酬の割合は不明）	顧問契約を結ぶ場合：完全成功報酬型（成功報酬2%） 顧問契約を結ばない場合：成功報酬型（成功報酬5%）
最低報酬 ※最低限請求する金額	なし	あり（15万円）	記載なし	なし
対応可能な金融機関	日本政策金融公庫、信用金庫、地方銀行、商工中金、メガバンクなど	日本政策金融公庫	銀行など	日本政策金融公庫、民間金融機関（制度融資）
公式サイト	公式サイト>	公式サイト>	公式サイト>	公式サイト>

各社の特徴やメリット・デメリットについて、詳しく見ていきましょう。

おすすめ1. 株式会社融資代行プロ

株式会社融資代行プロは、金融機関で10年以上の実務経験を持つコンサルタントの支援を「初期費用0円」「成功報酬1%〜」で受けられる融資コンサル会社です。

日本政策金融公庫や銀行、信用金庫などに在籍していたコンサルタントが多数いるため、どの金融機関で融資を受けるか迷っている場合も、柔軟に対応してもらえます。

料金体系は着手金0円の「完全成功報酬型」となっており、仮に資金調達がうまくいかなかった場合の余計なコスト負担を抑えられる点もメリットです。

株式会社融資代行プロの詳細情報について、下記にまとめました。

▼「融資代行プロ」の詳細情報

特徴	コンサルタントが全員、金融機関出身者 （10年以上の経験者）
サポート内容	事業計画書の作成支援 書審査書類の作成支援 金融機関の提案 融資制度の提案 情報収集の代行・提供 バンクフォーメーション提案 融資面談対策 経営・財務相談 など
支援実績	相談実績：累計6,000件以上 ※2026年4月時点の情報
着手金	なし（0円）
料金体系	完全成功報酬型 ・成功報酬：1〜5% 【成功報酬の割合】 ・〜1,000万円の部分：5% ・1,000〜3,000万円の部分：3% ・3,000〜1億円の部分：2% ・1億円超〜の部分：1%
最低報酬 ※最低限請求する金額	なし
対応可能な金融機関	日本政策金融公庫、信用金庫、地方銀行、商工中金、メガバンクなど
対応エリア	栃木県も含めた、全国
所在地	東京都港区青山2-2 5F

株式会社融資代行プロでは、「金融機関の提案」「書類作成支援」「面談対策」といった幅広いサポートを、追加費用なしで受けられます。

融資のコンサルティングとは別に追加費用が発生する会社も多い中、基本的なサービスをすべて0円で利用できる点は、非常に嬉しいポイントです。

本社は東京ですが、「栃木県」の融資に詳しいコンサルタントも多く在籍しているため、栃木県の融資を受ける場合も的確にアドバイスしてもらえます。

これらの特徴から、株式会社融資代行プロは以下のような人におすすめです。

株式会社融資代行プロでは、毎月5名限定で無料の融資相談を実施しており、金融機関出身のコンサルタントから最適な融資戦略を提案してもらえます。

融資相談の申込みは公式サイトの専用フォームから最短1分で完了するため、栃木県での融資を確実に成功させたい方は活用してみましょう。

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栃木県のエリア担当

株式会社融資代行プロで「栃木エリア」を担当しているコンサルタントの情報を、下記にまとめました。

参考：栃木｜株式会社融資代行プロ

▼株式会社融資代行プロに在籍する「栃木エリア担当」のコンサルタント

財務・ 融資コンサルタントM.U
エリア	栃木、東京
出身	地方銀行（約10年間勤務）
得意領域	・会計修士による、理論に裏付けられた事業計画策定 ・中小企業向け融資の実践的ノウハウ ・信頼性の高い財務諸表の構築 ・ロジカルな銀行交渉術

財務・ 融資コンサルタントY.G
エリア	栃木、群馬、千葉、埼玉、東京、茨城
出身	信用金庫（法人融資営業を中心に約8年間活躍）
得意領域	・高難度融資の実現 ・財務体質・資金繰り改善 ・バックオフィス業務の最適化

財務・ 融資コンサルタントK.Y
エリア	栃木、千葉、大阪、愛知
出身	商工中金（約20年間勤務）
得意領域	・不動産担保を活用した「融資枠最大化」戦略 ・リスケジュール（条件変更）・再生局面での銀行交渉 ・政府系金融機関のロジックに即した新規融資 ・セカンドオピニオン

財務・ 融資コンサルタントA.F
エリア	栃木、千葉、埼玉、東京、福島、茨城
出身	メガバンク、地方銀行、M&A企業、ベンチャー企業
得意領域	・金融機関との「攻め」の融資交渉 ・全国の銀行との「ネットワーク力」 ・事業承継・M&Aに伴う資金調達 ・事業会社の「中」からの財務改善

このように、株式会社融資代行プロのコンサルタントは幅広い実務経験やスキルを持っており、担当者によって得意分野も大きく異なります。

自社にピッタリのパートナーを見つけやすい環境が整っているため、まずは公式サイトから無料相談の申込みをしてみましょう。

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おすすめ2. 創業融資ラボ宇都宮

創業融資ラボ宇都宮は、日本政策金融公庫に在籍していた専門家のコンサルティングを受けられる、日本政策金融公庫の創業融資に強い会計事務所です。

中小企業支援の知識と経験が一定レベル以上にあると国に認められた「認定経営革新等支援機関」でもあるため、専門性の高いサポートが期待できます。

創業融資ラボ宇都宮の詳細情報は、以下のとおりです。

▼「創業融資ラボ宇都宮」の詳細情報

特徴	日本政策金融公庫に在籍していた専門家のコンサルティング
サポート内容	事業計画書の作成支援 申請手続きの代行 融資面談の同行など
支援実績	創業融資の成功額：300〜3,000万円
着手金	なし（0円）
料金体系	完全成功報酬型 ・成功報酬：3%
最低報酬 ※最低限請求する金額	あり（15万円）
対応可能な金融機関	日本政策金融公庫
対応エリア	栃木
所在地	栃木県宇都宮市宿郷2-6-5 パークヒルズ宿郷602号

創業融資ラボ宇都宮の料金体系は「完全成功報酬型」となっているため、初期費用を抑えながら融資の準備を進められます。

また、日本政策金融公庫の融資担当者に出向いてもらい、その場で融資の相談や申込みができる「一日公庫」を利用できる点もメリットです。「一日公庫」を利用する場合は、創業融資ラボ宇都宮の税理士に同席してもらえるため、初めて融資を受ける方でも安心して相談に臨めます。

上記の点を踏まえると、創業融資ラボ宇都宮は以下のような人におすすめです。

創業融資ラボ宇都宮では、税理士による初回相談を無料で利用でき、事前に予約すれば土日や営業時間外でも対応してもらえます。

初回相談の申込みはメールで24時間365日受け付けているため、日本政策金融公庫の創業融資を検討している方は利用してみましょう。

＼「日本政策金融公庫の専門家」が徹底サポート／

おすすめ3. 岡本貴志公認会計士事務所

岡本貴志公認会計士事務所は、金融機関との強いパイプを持つコンサルタントのサポートによって、融資の成功率を高められる会計士事務所です。

金融機関が審査で重視するポイントを熟知しているため、精度の高い事業計画書を作成できるのはもちろん、交渉なども有利に進められます。

岡本貴志公認会計士事務所の詳細情報は、以下のとおりです。

▼「岡本貴志公認会計士事務所」の詳細情報

特徴	金融機関との強いパイプを持つ税理士が融資をサポート
サポート内容	事業計画書の作成支援 金融機関・融資制度の選定 金融機関との交渉・申請手続きの支援など
支援実績	記載なし
着手金	なし（顧問料が発生）
料金体系	完全成功報酬型（成功報酬の割合は不明）
最低報酬 ※最低限請求する金額	記載なし
対応可能な金融機関	銀行など
対応エリア	栃木
所在地	栃木県宇都宮市簗瀬3-32-3

岡本貴志公認会計士事務所の料金体系は「完全成功報酬型」ですが、前提として顧問契約を結ぶ必要がある点には注意しなければなりません。

顧問料は月額35,000円〜となっており、企業規模や業務内容によって料金が変動する可能性があるため、契約前に確認しておくと安心です。

月額費用はかかってしまいますが、顧問契約を結ぶことで、日頃から融資を受けやすい体制をつくれる点は大きなメリットといえます。

これらの特徴から、岡本貴志公認会計士事務所は以下のような人におすすめです。

岡本貴志公認会計士事務所では、電話やメールでの問い合わせを受け付けているため、具体的な料金体系などが気になる方は連絡してみましょう。

＼金融機関とのネットワークを活かした融資支援 ／

おすすめ4. 栃木・群馬会社設立サポートセンター

栃木・群馬会社設立サポートセンターは、日本政策金融公庫の創業融資に強く、会社設立などのサポートも受けられる融資コンサル会社です。

栃木県での創業を支援するさまざまなサービスが用意されているため、初めて会社を立ち上げる方でも安心して開業準備を進められます。

栃木・群馬会社設立サポートセンターの詳細情報は、以下のとおりです。

▼「栃木・群馬会社設立サポートセンター」の詳細情報

特徴	「融資の実行確率90%以上」という豊富な支援実績
サポート内容	資金繰り表の作成支援 金融機関・融資制度の紹介 決算書の作成支援など
支援実績	日本政策金融公庫の融資実行確率：90%以上 最大融資調達額：1,000万円
着手金	顧問契約を結ぶ場合：なし（0円） 顧問契約を結ばない場合：あり（5万円）
料金体系	顧問契約を結ぶ場合：完全成功報酬型（成功報酬2%） 顧問契約を結ばない場合：成功報酬型（成功報酬5%）
最低報酬 ※最低限請求する金額	なし
対応可能な金融機関	日本政策金融公庫、民間金融機関（制度融資）
対応エリア	栃木、群馬
所在地	栃木県足利市朝倉町2-1-7

栃木・群馬会社設立サポートセンターは日本政策金融公庫の創業融資に精通しているため、数ある融資制度の中から最適なものを提案してもらえます。

創業融資の実行確率は90%以上と非常に高く、通常は1〜3ヶ月程度かかる審査期間を、2週間程度まで短縮できる可能性がある点も大きなメリットです。

料金体系は「完全成功報酬型」ですが、顧問契約を結んでいない場合は着手金が必要となり、成功報酬の割合も高くなる点には注意しなければなりません。

「株式会社設立サポート」や「許認可申請サポート」など、融資コンサル以外の支援を受ける場合は別途費用がかかる点も押さえておきましょう。

これらの特徴から、栃木・群馬会社設立サポートセンターは以下のような人におすすめといえます。

栃木・群馬会社設立サポートセンターでは、会社設立や創業融資について税理士に相談できる「無料相談」を実施しています。

年間100件以上の相談実績をもとに、創業融資を受ける最適なタイミングなどを提案してもらえるため、一度活用してみましょう。

＼創業融資から会社設立まで”まるっと支援”／

栃木県における融資コンサル会社の選び方「5つのポイント」

栃木県の融資コンサル会社を選ぶ際は、以下5つのポイントに注目しましょう。

さまざまな視点から比較検討することで、自社に合った融資コンサル会社を見つけやすくなります。

ポイント1. コンサルタントは金融機関出身かどうか

栃木県の融資コンサル会社を選ぶ際は、コンサルタントが金融機関出身かどうかを事前に確認しておくことが重要です。

金融機関出身のコンサルタントは、融資審査で重視されるポイントを熟知しているため、的確なアドバイスで着実に準備を進められます。そのため、栃木県で融資を成功させるには、会社の実績だけでなくコンサルタントの経歴もチェックし、金融機関出身かどうかを確かめましょう。

コンサルタントの経歴を確認する際は、「金融機関出身かどうか」はもちろん、どの金融機関で実務経験を積んできたのかまでを見るのがポイントです。

たとえば、日本政策金融公庫での融資を検討している場合は、公庫出身のコンサルタントに依頼することで、融資の成功率をより高められるでしょう。

どの金融機関で融資を受けるか迷っている場合は、株式会社融資代行プロのように、さまざまな金融機関の出身者がいるコンサル会社を選ぶのもおすすめです。

ポイント2. 栃木県の融資制度や金融機関に詳しいか

融資コンサル会社を選ぶ際は、栃木県の融資制度や金融機関に詳しいかどうかも、各社の公式サイトなどでチェックしておきましょう。

栃木県には県独自の制度融資が設けられているほか、各市町村でも中小企業や小規模事業者の資金調達を支援する幅広い制度が用意されています。

また、栃木県は、県内企業のメインバンクシェア約45%を誇る「足利銀行」の圧倒的1強市場です。

しかし、創業期の企業や小規模事業者にとっては、日本政策金融公庫を基本として、コンサルティングに特化した「栃木銀行」や、伴走型支援を得意とする「足利小山信用金庫」「鹿沼相互信用金庫」「栃木信用金庫」などの地元信金が強力な味方になるケースが多いと筆者は感じています。

このような特徴から、融資を成功させるには、栃木県特有の金融事情を理解しているコンサル会社を選ぶことが大切です。

栃木県の融資制度や金融機関に詳しいかどうかを見極める際は、「栃木県の制度融資や金融機関を活用した支援実績」があるのかを確認してみましょう。

また、無料相談などで以下のような質問を投げかけてみるのもおすすめです。

これらの質問に対し、具体的な制度名や金融機関名を挙げながら説明してくれるコンサル会社であれば、地域特性をしっかり把握している可能性があります。

コンサルタントが、自社の年商規模や成長フェーズに合わせて、足利銀行のインフラ力と、他行のきめ細やかなサポートをどのように使い分けるかを提案してくれるのかも、優秀なコンサル会社を見極める重要なポイントとなるでしょう。

ポイント3. 自社が必要とするサポートを受けられるか

栃木県の融資コンサル会社を選ぶ際は、自社が必要とするサポートを受けられるかどうかを確認することも重要なポイントです。

融資コンサル会社が提供するサポート内容には、以下のようにさまざまな種類があり、依頼先によって対応できる範囲は大きく異なります。

どれだけサポート内容が充実していても、自社が必要とする支援を十分に受けることができなければ、審査で不利になるでしょう。

そのため、栃木県で融資を受ける際は、まず自社に必要なサポートを整理し、その上で条件を満たすコンサル会社を選ぶことが大切です。

融資コンサル会社の基本的なサポート内容については、公式サイトで確認できます。より具体的な内容を知りたい場合は、無料相談を活用してコンサルタントに質問するのもおすすめです。

サポート内容を一つずつ確認するのは手間に感じるかもしれませんが、融資の成功率を高めるためにも、丁寧に比較検討を行いましょう。

ポイント4. 「着手金の有無」「成功報酬の割合」などは明確か

栃木県の融資コンサル会社を選ぶ際は、「着手金の有無」「成功報酬の割合」などの料金体系が明確かどうかも確認しておくと安心です。

融資コンサル会社の料金体系には、「完全成功報酬型」「着手金+成功報酬型」「固定報酬型」の3つがあり、具体的な金額は会社によって異なります。

中には、成功報酬とは別に月額顧問料が発生するケースもあり、内容を十分に把握しないまま依頼すると、かえって資金繰りを悪化させるかもしれません。

そのため、コンサル会社にサポートを依頼する際は、融資実行までの資金繰りを安定させられるよう、料金体系をしっかりと確認しておくことが大切です。

具体的には、以下の内容を入念にチェックしましょう。

特に、「着手金と成功報酬の合計額」「最低報酬の有無」の2点は、重点的に確認すべきポイントです。

たとえば、着手金と成功報酬の合計が「資金調達額の5%」を超えている場合、その融資コンサル会社は出資法に抵触しているおそれがあります。

最低報酬が設定されている場合も、融資額によっては実質的な成功報酬の割合が5%を超える可能性があるため、注意しなければなりません。

これらの料金体系が明確な融資コンサル会社を選ぶと、資金繰りの見通しを持ちやすくなり、安心して融資の準備や手続きに集中できます。

なお、「資金調達における成功報酬の相場」を詳しく知りたい方は、以下記事も併せてチェックしてみてください。

ポイント5. 自社と似た企業の融資支援実績はあるか

栃木県の事業者が資金調達の成功率を高めるには、自社と似た企業の融資支援実績があるコンサル会社を選ぶことも大切です。

一般的に融資審査では、申込者の「業種」「事業内容」「売上規模」によって、金融機関に重視されるポイントが大きく変わります。つまり、どれだけ実績が豊富なコンサル会社でも、業種や事業内容が自社に近い企業の支援経験がなければ、的確なアドバイスを受けられない可能性があるのです。

そのため、コンサル会社を選ぶ際は、以下の方法で「自社と似た企業の融資支援実績があるか」を確認しましょう。

自社と似た企業の支援実績がある融資コンサル会社に依頼すると、過去の成功事例や金融機関の審査傾向を踏まえたアドバイスで、効率的に準備を進められます。

その結果、金融機関に対して説得力のある説明ができるようになり、融資の成功率も高まるでしょう。

栃木県における「融資の特徴」「エリア特性」

内閣府の調査では、2022年度における栃木県の県内総生産のうち、製造業が占める割合は約40%と、県内トップクラスであることが明らかになりました。つまり、栃木県は製造業が盛んな「ものづくり県」の一つであり、金融機関も製造業の事業者を対象とした融資を活発に行っていることが伺えます。

事業所数で見ると、栃木県は「卸売業・小売業」「宿泊業・飲食サービス業」が多いです。なお、第3位は建設業、第4位は製造業となっています。

栃木県内における各業種の事業所数について、下記にまとめました。

▼栃木県内における業種別の事業所数

業種	事業所数
卸売業・小売業	19,572
宿泊業・飲食サービス業	9,099
建設業	8,776
製造業	8,064

上記の業種に当てはまる事業者が栃木県で融資を受ける際は、事業計画書などを通じて他社との違いを明確にアピールすることが大切です。金融機関にとっての比較対象が多い分、競合にはない独自の強みが伝われば、事業の将来性を評価してもらいやすくなり、融資の可能性も高まります。

また、栃木県の事業者がスムーズに融資を受けるためには、県の制度だけでなく、各市町村が実施している制度融資の特徴も押さえる必要があります。

たとえば、「宇都宮市」「栃木市」「足利市」が創業者向けに実施している制度融資は、それぞれ以下のとおりです。

▼栃木県の各市で実施されている創業者向けの制度融資

	宇都宮市「新事業創出資金」	栃木市「中小企業創業資金」	足利市「独立開業資金」
利用対象者	・経営資源を活かし、分社化しようとする中小企業者で、市内に1年以上事業所を有し、同一事業を1年以上営んでいる方 ・市内に居住する事業を営んでいない方で、借入金額の3分の1以上の自己資金を有し、次のいずれかに該当する方 ア　1か月以内に市内で新たに事業を開始する具体的な計画を有する方 イ　2か月以内に市内に新たに会社を設立し、当該会社が市内で事業を開始する具体的な計画を有する方	・市内で新たに事業を起こす方または「中小企業者」であること ・経営及び経営計画が確実であると認められること ・市税を完納している方 ・次のいずれかに該当すること ア　同一業種の企業に5年以上勤務する方（創業のため退職して1年以内の者を含む)で、その技術及び経験を生かして創業しようとする方 イ　法律に基づく資格を有し、その資格を生かして創業しようとする方 ウ　市内で創業後1年未満の中小企業者で25歳以上の方 エ　事業転換または新分野に進出を図る中小企業者で、市内に1年以上事業所を有し、同一事業を1年以上営んでいる方 オ　融資金額の3分の1以上の自己資金を有し創業しようとする方	・個人においては市内に住民登録を有する者、法人においては市内に法人登録を有し、かつ市内に代表者の住民登録を有する者で市税を完納し、下記のいずれかに該当するもの 1. 市内で新たに開業するもの 2. 特許権や法律に基づく資格を生かして市内で新たに事業を開始するもの 3. 1または2の条件を満たし、市内で新たに事業を開始して1年未満のもの ※個人法人ともに女性が代表者である場合、金利優遇対象
資金使途	設備資金および運転資金	設備資金および運転資金	設備資金および運転資金
融資限度額	設備資金：1,000万円（所要経費の80%以内） 運転資金：1,000万円	500万円	500万円
返済期間	設備資金：7年以内（うち据置期間1年以内） 運転資金：5年以内（うち据置期間1年以内）	5年以内（うち据置期間6ヶ月以内）	5年以内
金利	5年以内：1.8% 7年以内：1.9%	1.6% ※申込人が女性または若者（融資実行日時点の年齢が40歳未満）の場合は、利率を0.2％引き下げ	1.6% ※申込人が女性の場合、0.2%引き下げ
保証料率	1.71%以内	所定の利率 ※経営者保証を付ける場合、市が全額補助	なし（市が全額補助）

このように、栃木県の制度融資は、同じ創業者を対象とした制度であっても、自治体によって利用条件や融資限度額、金利などが大きく異なります。そのため、どの地域で事業を始めるか検討している方は特に、最適な方法で資金調達できるよう、各自治体の制度を慎重に比較検討しましょう。

なお、少しでも効率的に制度融資の特徴を比較したい場合は、栃木県の金融事情に詳しい融資コンサル会社を活用するのも一つの手です。

栃木県の融資に強いコンサル会社であれば、各自治体の審査を通過するポイントも把握しているため、結果として資金調達の成功率を高められます。

栃木県の事業者が融資を受けられる6つの金融機関

栃木県の事業者が融資を受けられる金融機関は、以下の6つです。

スムーズに資金調達を進めるためにも、どの金融機関で融資を受けるべきか、ある程度候補を絞り込んでおきましょう。

金融機関1. 日本政策金融公庫

日本政策金融公庫は、民間金融機関で融資を受けるのが難しい中小企業や小規模事業者の資金調達を支援している、政府100%出資の政策金融機関です。

銀行や信用金庫に比べて審査のハードルが低く、金利や返済期間なども無理のない条件で設定できるため、多くの事業者にとって心強い存在といえます。

栃木県内にある日本政策金融公庫の支店は、以下のとおりです。

栃木県内にある日本政策金融公庫の支店

• 宇都宮支店
• 佐野支店

日本政策金融公庫ではさまざまな融資制度が用意されていますが、以下の「一般貸付」は、ほとんどの業種が利用できる代表的な制度として挙げられます。

▼日本政策金融公庫「一般貸付」の詳細情報

融資限度額	4,800万円（特定設備資金の場合は7,200万円）
審査期間	2週間〜1ヶ月
金利	有担保：2.4〜4.4% 無担保：3.35〜4.8% ※2026年4月時点の金利
返済期間	運転資金：5年以内（うち据置期間1年以内） 設備資金：10年以内（うち据置期間2年以内） 特定設備資金：20年以内（うち据置期間2年以内）

「一般貸付」の融資限度額は最大4,800万円と高く設定されており、多額の外注費や大規模な設備投資など、幅広い資金ニーズをカバーできる点がメリットです。

返済期間は5〜20年と長く、元本の返済を猶予できる「据置期間」も1〜2年程度設定できるため、資金繰りに余裕を持って安定的に返済を続けられます。

なお、栃木県での創業を検討している事業者や、創業間もない企業には、以下の「新規開業・スタートアップ支援資金」もおすすめです。

▼日本政策金融公庫「新規開業・スタートアップ支援資金」の詳細情報

利用対象者	新たに事業を始める方または事業開始後おおむね7年以内の方
資金使途	新たに事業を始めるため、または事業開始後に必要とする設備資金および運転資金
融資限度額	7,200万円（うち運転資金4,800万円）
金利	有担保：2.4〜4.4% 無担保：3.35〜4.8% ※2026年4月時点の金利
返済期間	設備資金：20年以内（うち据置期間5年以内） 運転資金：10年以内（うち据置期間5年以内）

日本政策金融公庫の金利は比較的低めに設定されていますが、「新規開業・スタートアップ支援資金」では、さらに低い金利が適用される場合があります。

たとえば、「女性」「若者」「シニア層」がこの制度を利用すると、上記の金利よりも低い「1.9〜4.3%」で最大7,200万円の融資を受けることが可能です。

また、この制度は原則「無担保・無保証人」で融資を受けられるため、創業期で資金繰りに余裕がない事業者は、利用を前向きに検討してみましょう。

「日本政策金融公庫の融資を攻略するコツ」や「新規開業・スタートアップ支援資金の特徴」について詳しく知りたい方は、以下記事も併せてチェックしてみてください。

金融機関2. 自治体（公的機関）

財務状況に不安があり、銀行や信用金庫などの融資を受けるのが難しい事業者には、栃木県や各市町村が実施している「制度融資」もおすすめです。

制度融資は、中小企業や小規模事業者の資金調達を支援するために、自治体が信用保証協会や民間金融機関と連携して実行する融資制度を指します。

信用保証協会が保証人となり、自治体が利息や信用保証料を補助することで、財務状況や信用力に不安のある事業者でも、融資を受けやすくなる点がメリットです。

たとえば、栃木県では県内で事業を営む中小企業に対し、以下のような融資を実施しています。

▼栃木県「一般資金（運転）」の詳細情報

利用対象者	県内に事業所を有し、かつ同一の事業実績を1年以上有する中小企業者又は中小企業団体
資金使途	運転資金
融資限度額	中小企業者：3,000万円 中小企業団体：1億円
返済期間	7年以内（うち据置期間1年以内）
金利	2.0〜2.5%以内
信用保証料	取扱金融機関の定めるところによる

栃木県の制度融資では、県が信用保証料の一部を補助しているほか、信用保証協会の協力によって、通常よりも保証料率が低めに設定されています。そのため、利息に加えて信用保証料の支払いが発生する制度融資でも、コスト負担を最小限に抑えながら無理のないペースで返済することが可能です。

ただし、制度融資では「自治体」「金融機関」「信用保証協会」の審査をそれぞれ受ける必要があり、融資実行までに2〜3ヶ月程度かかる点に注意しましょう。

必要なタイミングで確実に資金を確保できるよう、制度融資を利用する際は、スケジュールに余裕を持って計画的に準備を進めることが大切です。

なお、「制度融資のメリットや申込みの流れ」を詳しく知りたい方は、以下記事も併せてチェックしてみてください。

金融機関3. 地方銀行

栃木県の事業者が融資を受けやすい民間金融機関としては、地元の中堅・中小企業との融資取引を積極的に行っている地方銀行が挙げられます。

日本政策金融公庫に比べて審査は厳しい傾向にありますが、金利は1〜2%程度と低く、返済期間も10〜20年と長めに設定される点はメリットです。

栃木県の代表的な地方銀行には、以下の2つがあります。

▼栃木県内にある地方銀行

金融機関	特徴
足利銀行	北関東を網羅するネットワークと先進的なソリューションを誇るリーディングバンク ・栃木県内で圧倒的なメインバンクシェアを誇り、めぶきフィナンシャルグループの強固な基盤を活かした広域ネットワークと豊富な情報提供力が強み ・大型の資金調達はもちろん、最短2営業日で回答可能な「ビジネスクイックローン」やクラウドファクタリング、SDGs私募債など、企業の成長を加速させる多彩でスピーディーな金融サービスを展開
栃木銀行	中小企業とトコトン伴走する、コンサルティング特化型の地域密着バンク ・第二地銀として、地元の中小企業や個人事業主の課題解決に寄り添う「提案型営業」に確かな強み ・担保や保証に過度に依存しない事業性評価に基づく融資をはじめ、創業時のビジネスプランコンテストを通じた起業支援、M&Aや事業承継、さらには医療・農業・環境（省エネ）といった専門分野への踏み込んだコンサルティングなど、資金供給の枠を超えた手厚い経営サポートが特徴

その中でも、栃木銀行が環境活動に取り組む企業を対象に実施している融資制度は、以下のとおりです。

▼栃木銀行「とちぎん環境格付認定企業サポート資金」の詳細情報

利用対象者	・栃木銀行が実施する「環境格付」において、所定の基準を満たす法人 ・常時雇用している従業員が 10 名以上の法人
資金使途	設備資金および運転資金
融資限度額	1,000万円以上
返済期間	設備資金：法定耐用年数以内 運転資金：5年以内
金利	所定の金利

この制度は、栃木銀行が独自に実施している「環境格付」に応じて、所定の金利から0.1〜0.4%引き下げられる優遇措置が適用される点が特徴です。

融資限度額は1,000万円と低めに設定されていますが、地方銀行の場合、利用する制度によっては数千万円〜数億円規模の融資を受けられる可能性もあります。

ただし、地方銀行は営業エリアが限られており、将来的に栃木県以外で事業を展開する場合は、利用対象外となる可能性がある点に注意が必要です。

また、地方銀行の審査難易度は比較的高い傾向にあるため、融資を成功させるには、地方銀行出身のコンサルタントからアドバイスをもらうようにしましょう。

なお、「地方銀行における融資審査のコツ」を詳しく知りたい方は、以下記事も併せてチェックしてみてください。

金融機関4. 信用金庫

年商3億円以下と、比較的規模が小さい中小企業や個人事業主には、地方銀行よりもさらに地域密着型のサポートが期待できる信用金庫がおすすめです。

信用金庫は「地域活性化」を目的に活動しているため、地域に根ざした事業を展開する企業に対し、前向きに融資を検討してくれる可能性があります。

栃木県内にある代表的な信用金庫は、以下のとおりです。

▼栃木県内にある信用金庫

金融機関	特徴
足利小山信用金庫	栃木県内最大のネットワークで県南エリアの経済を力強く牽引する信用金庫 ・足利信用金庫と小山信用金庫の合併により誕生し、県内最大の規模を誇る ・南栃木エリアを中心に強固な地盤と豊富な資金力を持ち、事業者向けの多彩な融資はもちろんのこと、パーソルグループと提携した人材採用支援や地域創生・SDGs推進協定など、現代の企業が抱える多様な経営課題に対する総合的なソリューション提供力が強み
栃木信用金庫	栃木市を中心に県南・県央地域に展開し、「とちしん」の愛称で親しまれている信用金庫 ・創業支援からまちづくりまで、地域密着型でトコトン寄り添う ・自治体と連携した協調融資や、女性・若者向けの創業支援融資に注力 ・起業家や小規模事業者に対するフットワークの軽さと、担保や保証だけに頼らない「顔の見える伴走型支援」が得意
鹿沼相互信用金庫	独自の融資制度と伴走支援で、地域企業の「創生」と「成長」を支える信用金庫 ・鹿沼市を本拠地とし、地域経済の好循環を生み出すことに特化 ・独自の商品である創業・新事業支援資金「創世紀」や、地域支援資金「新・ちから」といったユニークな融資制度を展開 ・地元自治体の利子補給制度等と組み合わせた提案など、地域の事業者の実情に合わせた小回りの利く資金調達スキームが魅力
佐野信用金庫	佐野市をはじめとする県南西部を地盤とする信用金庫 ・NPO法人から地元企業まで、多様なニーズに応えるサポート力 ・一般的な事業者向け融資に加え、他では珍しい「NPOサポートプラン」や、大型の当座貸越枠を設定する「プライムセレクト5000」など、企業の形態や成長フェーズに合わせた独自の融資ラインナップが非常に充実 ・事業者のあらゆる資金需要に対し、柔軟かつ迅速に応える審査・支援体制が特徴
大田原信用金庫	大田原市をはじめとする県北・那須地域をメイン基盤とする信用金庫 ・農業ビジネス支援に強く、県北・那須エリアの発展を支える ・地域産業の要である農業従事者・認定農業者向けのアグリビジネスローン「那須の大地」を展開するなど、土地柄にマッチした特色ある融資制度が最大の強み ・小規模事業者向けの「ご近所ローン」など、地元企業との心理的距離の近さを活かした親身な経営サポートも提供
烏山信用金庫	移住・定住促進にも注力、県東部エリアの暮らしとビジネスを守る信用金庫 ・那須烏山市に本店を置き、県東部から宇都宮エリアにかけて地域住民や企業のサポートを行う ・事業者向け融資による本業支援に加え、「那須烏山定住応援住宅ローン」を展開するなど、地元自治体と連携した移住・定住促進にも積極的に関与 ・地域の過疎化対策や活性化を含めたマクロな視点での地域貢献が特徴

信用金庫は営業エリアが制限されているため、融資を受ける際は、どの支店を利用できるのかを事前にチェックしておきましょう。

ここでは例として、足利小山信用金庫が法人向けに提供している融資制度「ビジネスアップ5000」を紹介します。

▼足利小山信用金庫「ビジネスアップ5000」の詳細情報

利用対象者	・栃木県内に営業所を有し、事業を3年以上営む法人 ・直近の決算において、実質資産超過である法人
資金使途	運転資金
融資限度額	5,000万円以内または平均月商の概ね3倍のいずれか少ない方
返済期間	2年
金利	所定の金利
保証人	信用保証協会の保証が必要

この制度は、信用金庫が単独で融資を実行する「プロパー融資」ではなく、信用保証協会の保証を付けて行う「信用保証協会付融資」です。そのため、融資を受ける際は、信用金庫に支払う利息に加えて、信用保証料の支払いも発生する点に注意しなければなりません。

また、この制度では金利が明記されていませんが、一般的に信用金庫の金利は、地方銀行よりも高めに設定される点も押さえておくべきです。

上記の他にも、信用金庫にはさまざまな融資制度があるため、栃木県の信用金庫に詳しいコンサル会社に依頼し、自社に合った制度を見つけましょう。

なお、「信用金庫の融資審査で重視されるポイント」を詳しく知りたい方は、以下記事も併せてチェックしてみてください。

金融機関5. 商工中金

年商5〜10億円を超える中小企業や中堅企業は、数千万円〜数億円規模の融資が見込める「商工中金」の利用も視野に入れてみましょう。

栃木県内にある商工中金の支店は、以下のとおりです。

栃木県内にある商工中金の支店

• 宇都宮支店
• 足利支店

商工中金は「プロパー融資」を基本としており、審査に通過すると1〜2%程度の低金利で融資を受けられます。融資担当者は「決算書を見る力」が非常に高く、審査も厳しい傾向にありますが、融資に成功すれば、対外的な信用度を一気に高められる点が大きな魅力です。

その他、商工中金の特徴について下記にまとめました。

このように、商工中金には多くのメリットがありますが、他の金融機関に比べて融資対象者が限られる点には注意しなければなりません。

たとえば、中堅・中小企業の中でも「最低3億円以上（理想は5億円以上）」の売上規模がない企業は、融資を受けるのが難しいでしょう。また、融資希望額が数百万円〜1,000万円程度の場合も、積極的に対応してもらえません。

とはいえ、商工中金の融資は、これらのデメリットを加味しても余りあるメリットがあると筆者は感じています。そのため、売上規模が伸びており、今後さらなる事業拡大を目指している企業は、商工中金の利用も前向きに検討してみましょう。

なお、「商工中金の審査が厳しい理由や成功のコツ」を詳しく知りたい方は、以下記事も併せてチェックしてみてください。

金融機関6. メガバンク

財務基盤が安定しており、数億円〜数十億円の資金調達を希望している場合は、「三井住友銀行」などのメガバンクから融資を受けるのも一つの手です。

メガバンクは「圧倒的な資金力」を大きな強みとしており、厳しい審査を通過すれば、多額の資金を1%台の低金利で確保できる可能性があります。また、メガバンクは全国各地に支店を持っているため、将来的に全国展開を考えている場合でも、メインバンクとして使い続けられる点がメリットです。

メガバンクの審査に通過したことを取引先にアピールし、企業としての信用力も高まれば、よりスムーズな事業運営を実現できるかもしれません。

ただし、メガバンクは一般的に、経営状態が健全な「年商20億円以上」の法人を取引相手としているため、多くの中小企業は融資を受けにくいのが現状です。

返済能力に少しでも不安があれば融資を断られるケースも多いことから、中小企業が融資を受ける場合は、基本的に他の金融機関を利用しましょう。

それでもメガバンクの融資を受けたい場合は、メガバンク出身のコンサルタントに相談し、万全の準備を整えてから審査に臨むことをおすすめします。

「自分に合った金融機関から融資を受けたい」そんな方は、融資コンサルティングの「融資代行プロ」を活用しましょう。「融資代行プロ」は、栃木県の金融機関や融資制度に精通した元銀行員のコンサルタントが、金融機関の選定から、書類準備、審査面談までを徹底支援します。

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なお、「メガバンクにおける融資の特徴や正しい付き合い方」を詳しく知りたい方は、以下記事も併せてチェックしてみてください。

「栃木県の融資コンサル」についてよくある質問

栃木県の融資コンサルについて、よくある質問を下記にまとめました。自社にピッタリの融資コンサル会社を効率的に見つけたい方は、ぜひ参考にしてください。

栃木県の融資に強いコンサル会社を見つけて資金調達を成功させよう！

栃木県の融資に強いコンサル会社を味方につけて資金調達を進めると、融資の成功率がグッと高まり、よりスムーズな事業運営が可能となります。

融資のプロである筆者が厳選した「栃木県のおすすめ融資コンサル会社」は、以下の4社です。

◆栃木県のおすすめの融資コンサル会社

会社名	＼おすすめNo.1／ 株式会社融資代行プロ	＼おすすめNo.2／ 創業融資ラボ宇都宮	＼おすすめNo.3／ 岡本貴志公認会計士事務所	＼おすすめNo.4／ 栃木・群馬会社設立サポートセンター
特徴	コンサルタントが全員、金融機関出身者 （10年以上の経験者）	日本政策金融公庫に在籍していた専門家のコンサルティング	金融機関との強いパイプを持つ税理士が融資をサポート	「融資の実行確率90%以上」という豊富な支援実績
サポート内容	事業計画書の作成支援 審査書類の作成支援 金融機関の提案 融資制度の提案 情報収集の代行・提供 バンクフォーメーション提案 融資面談対策 経営・財務相談 など	事業計画書の作成支援 申請手続きの代行 融資面談の同行など	事業計画書の作成支援 金融機関・融資制度の選定 金融機関との交渉・申請手続きの支援など	資金繰り表の作成支援 金融機関・融資制度の紹介 決算書の作成支援など
支援実績	相談実績：累計6,000件以上 ※2026年4月時点の情報	創業融資の成功額：300〜3,000万円	記載なし	日本政策金融公庫の融資実行確率：90%以上 最大融資調達額：1,000万円
着手金	なし（0円）	なし（0円）	なし（顧問料が発生）	顧問契約を結ぶ場合：なし（0円） 顧問契約を結ばない場合：あり（5万円）
料金体系	完全成功報酬型 ・成功報酬：1〜5% 【成功報酬の割合】 〜1,000万の部分：1% 1,001〜3,000万の部分：2% 3,001〜1億の部分：3% 1億円超〜の部分：5%	完全成功報酬型 ・成功報酬：3%	完全成功報酬型（成功報酬の割合は不明）	顧問契約を結ぶ場合：完全成功報酬型（成功報酬2%） 顧問契約を結ばない場合：成功報酬型（成功報酬5%）
最低報酬 ※最低限請求する金額	なし	あり（15万円）	記載なし	なし
対応可能な金融機関	日本政策金融公庫、信用金庫、地方銀行、商工中金、メガバンクなど	日本政策金融公庫	銀行など	日本政策金融公庫、民間金融機関（制度融資）
公式サイト	公式サイト>	公式サイト>	公式サイト>	公式サイト>

融資コンサル会社を選ぶ際は、単なるコストの安さだけでなく、「金融機関出身者が在籍しているか」「料金体系は明確か」なども丁寧に確認しましょう。栃木県の融資制度や金融機関に精通しているかどうかを確認することも、融資を成功させる上で重要なポイントです。

さまざまな視点から比較検討し、自社に合った融資コンサル会社を選ぶことで、さらに効率よく資金調達を行うことができます。

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「融資代行プロ」は、栃木県の「日本政策金融公庫」「信用金庫」「銀行」「商工中金」といった金融機関に10〜30年も在籍した、豊富な知識・経験を持つプロのコンサルタントが、栃木県の融資を徹底的にサポートします。

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融資代行プロは、10年以上の金融機関経験のあるコンサルタントが「成果報酬型1%~」で融資コンサル/代行するサービスです。これまで6,000社以上の融資相談を受け「200万円〜9.5億円の融資の成功実績」を挙げてきました。

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